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在印尼創業是種怎樣的體驗?
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在印尼創業是種怎樣的體驗?

這里有2.6億人口組成的廣袤市場。

首發 | 創業家&i黑馬(ID:chuangyejia)

口述 | 範文潔(印飛科技創始人)

文 | 智曉鋒 

在中國,現金貸正面臨嚴苛的監管,而那些退場的從業者已經賺得盆滿缽滿。現在,越來越多的創業者將目光鎖定到東南亞。這里的人口規模、經濟條件以及移動支付等客觀環境兼具,互聯網金融創業也較其他地方更有優勢。

本文主人公,黑馬大賽選手、印飛科技創始人範文潔將他的創業首站設在印尼。這里的2.6億人口不少都是月光族,借貸需求旺盛,金融業發展更為落後,相當於中國的2013年。

“在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下,中國都有這麽大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢,不喜歡存錢的。”範文潔感覺,這次創業是天時地利人和。

在印尼做互聯網金融是種怎樣的體驗?創業家&i黑馬於近日采訪了範文潔。以下是其口述,經創業家&i黑馬編輯。

從2008年開始,我曾分別在中國平安擔任產品經理,在宜信擔任高級產品經理,在厚本金融擔任產品總監。在這期間,我還去北京大學讀了一個全日制MBA。

去年8月,我第一次有了創業的想法,想做一個催收界的“獵聘網”,模式就是網貸平臺把不良資產像簡歷一樣一條條放到網上,然後催收機構可以自己選擇點擊單條不良資產,平臺對催收機構可以按點擊收費,這個和獵聘網的簡歷免費上傳,但是獵頭查看簡歷收費模式很像。不過,由於投資人提出苛刻的條件,我最終放棄。

今年二三月份,我想過做共享車後窗,安裝一款投影儀硬件在私家車後面,廣告商在APP里面競價投入廣告,車主可以在APP里面選擇廣告,根據GPS軌跡和播放時間收費。但我偏運營,沒有廣告商資源,缺一個廣告行業的合夥人,比如分眾出來的。

同時,我想到的創業方向就是消費金融。無論是現金貸還是P2P等,在中國已經做的很火、很旺,技術也很棒,搬到東南亞國家,可能會比較好。

印飛科技創始人範文潔

(*印飛科技創始人範文潔)

我們的產品在8月中旬正式上線,短短兩周,目前已突破萬次下載,申請貸款的量也好幾千了。目前,印飛科技團隊共有16人,其中10人位於上海辦公室,6人位於印尼辦公室。

去印尼創業

在我還沒有辭職的情況下,VC就向我拋來橄欖枝。加上項目本身也不錯,我覺得天時地利人和,最終在4月底時正式辭職。

投資機構本來就在看印尼市場,投了近10個印尼方向的團隊,資源和能調配的信息非常可觀。我覺得印尼也比較好,當地還有不少同學,雙方這麽默契,資源很互補,所以就選定了印尼。

第一,經濟條件不錯,互聯網環境支付條件與中國比較接近。一個很窮的國家,連支付都沒有,是沒有辦法完成網上的放貸和收款的。東南亞在互聯網環境上跟的中國最緊,阿里巴巴、騰訊也在那邊到處買買買、投投投。

第二,人工成本不能太高。印尼的貧富差距巨大,兩極分化嚴重,普通勞動者的月收入只有中國平均水平的1/3-1/2左右。比如,同樣的一個崗位,在上海月薪是15K,還不是985、211學校畢業的人,在印尼你可能只需支付5K,並且能夠在當地排名前十的學校畢業生中招聘。

第三,東南亞離中國近。你可以把研發放在中國,把業務放在東南亞,兩頭都顧得上。業務和研發沒有什麽時差,那邊有什麽問題,這邊馬上就能修。

當地最大的出行APP——GO-JEK

(*當地最大的出行APP——GO-JEK)

第四,這個市場是非常龐大。印尼有2.6億人口,整個東南亞接近6個億人口。在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下,中國都有這麽大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢,不喜歡存錢。雖然他們的人口只有中國的一半,但是在借貸這個市場,反而你會覺得欣欣向榮。

在權衡是選印尼還是印度時,我是這麽想的:中國人是很勤奮、很聰明,也就是說,你在中國做一個東西,很多人就會模仿你,競爭就會很激烈。這在印度也同樣適用。印度人也很聰明、很勤奮,你在印度做一個東西,馬上就有人開始學、開始模仿。競爭同樣會變得很激烈。

我做這個項目,有一個核心的特點,就是需要有源源不斷的資金對接才能做大。東南亞人相對沒有印度人或者中國人那麽勤奮,他的反應沒有這麽快。也就是說,你在印尼做這件事,當地人是沒有感覺的。等你開始賺錢了,他還不一定能明白你在做的是什麽東西。他絕對沒有這麽快。在前期,你面臨的競爭沒有多麽激烈。

我需要在印尼人還沒反應過來之前,先建立一定的壁壘,比如說已經做到一定的規模、團隊完整、談了幾個銀行開始合作。到那時,當地人即使再有資源,追上來會很累。

印尼初體驗

印尼有幾千萬的華人,占總人口的5%~10%。但這里的華人,包括想法、語言和思維,都和我們不一樣。比如,語言是以印尼語和英語為主。雖然中國也有很多少數民族,但是漢族占主體。即使不是漢族,其中大部分人都會說漢語,打交道比較簡單,思路也比較一致。

印尼就不一樣,除了華人,還有穆斯林、爪哇族、巽他族等,當地歷史上甚至發生過排華。對文化的感官、沖突,對新語言的接受,對當地的食物、人文習慣,我有了一個全新的認識。

印尼的互聯網金融發展水平比較落後,相當於中國2012-2013年的水平。當地的華人居住非常密集,喜歡存款,而印尼人則持完全相反的消費觀念,月光族較多,喜歡借錢。但由於借款人收入水平低,還款能力差,普通的催收效果並不太好。盡管如此,相較於2013年的中國借貸市場,印尼的壞賬率仍屬於較低水平。

當地使用信用消費非常困難,普通的信用卡刷卡也需要提供非常多的材料證明,這也是造成信用卡持卡率只有3%的原因之一。

我和當地銀行的行長聊過。他說,之所以不做這項業務,是擔心當地人無法按時還款,中國現金貸催款的施壓方法(創業家&i黑馬註:比如電話催收),對印尼人效果會低一些。在中國,派人線下催收成本較高,而在印尼,500塊都有人去催收,因為他們有些催收人員很窮,願意為了一點收入就從事這份工作。印尼窮人很多,印尼有一個其他地區沒有的職業,“人肉紅綠燈”,估計從業者有5萬人,就是幫轉彎的汽車擋住直道上直行的汽車,幫助你轉彎成功,這是一份收入低又危險的工作。

實際上,中國在今年實質上已經成為印尼的第一大投資國,雖然新加坡還是名義第一大投資國,但是因為有些新加坡香港的資金,其實來自中國。在Fintech行業,印尼法律不允許外資100%控股當地企業,最多只允許85%控股。許多中國公司因此與印尼公司展開合作。而在印尼,開設一家從事借貸業務的公司,成本較低,牌照申請相對簡單。這也造就了大量外資企業湧入印尼市場。

有許多設立在新加坡的公司在印尼從事業務並因此享有稅務優惠。而在新加坡,公司在轉讓股份時需要向新加坡政府上交20%的股份轉讓所得稅。所以創業者選擇在開曼群島設立公司,雖沒有稅務上的優惠,但在進行股份轉讓時,開曼群島設立的公司不需要向開曼政府交稅。

我現在回家和父母說自己正在創業,但他們年紀大可能也不懂什麽叫創業,不懂什麽是互聯網金融。而我可以與他們分享在印尼的所見所聞,這也會讓他們覺得是一件好玩的事情。反正新的東西總會讓你產生新的感官,無論是生活還是創業的心態。

三顧印尼

今年春節剛過,我第一次去印尼,先對當地市場進行了第一個初步考察,並見了我在當地的同學,尋求了他們的意見,他們對於我來印尼創業十分支持,我第一次去住的是酒店。

第一次去的感覺是,我會發現科技金融大部分企業都沒進來,還很少。

印尼的文化象征物odel-odel1

(*印尼的文化象征物odel-odel)

這就像賣鞋一樣。你看到很多人都沒鞋子,就派兩個人去做調研。第一個人回來告訴你說,老大,印尼人不穿鞋,我們賣鞋肯定虧,別賣了。第二個人說,老大,太棒了,當地人都沒有鞋,我們去賣鞋!

這兩個觀點沒有對也沒有錯,你需要自己去判斷:當地人到底需不需要鞋子?

我就是這種感覺。最後衡量下來,我認為當地人需要鞋子,只是他們還沒有看到賣鞋子的。如果真有賣,他們會有一兩個人先穿,最後全島的人都會穿起來。

我決定要進入這個市場,後來也加快了速度。拉著風投談價格,談做法等。

第二次去印尼,已經確認創業了,我用了Airbnb,你長時間居住,酒店就偏貴,而Airbnb上住滿28天房價可以打6折。這次去,我的目的是確認上一輪對接的業務並簽約。待了一個月,主要目的是去和一些潛在的合作夥伴先對接一下,包括支付、短信、征信、律師、監管以及第三方催收機構。還有就是把公司註冊流程的最後一步走完,面試大量的人員,確定兩三個初始員工。

印飛在印尼的團隊

(*印飛團隊)

我們要做的是白領現金貸,類似宜信的宜人貸和精英貸。當地做互聯網金融的APP差不多有10個左右,預估市場容量至少在50個以上。

第三次去印尼是7月份,我依然選擇的是Airbnb,住了將近一個月。這次的主要目的,是初步建立風控和審批、催收的團隊。

每一次去,我的信心都會變大,畢竟是第一次創業,推進的速度卻比預期要快。無論是在印尼,還是回國後,我都會認識新的朋友。在跟新朋友介紹項目時,我的思路會越來越清晰。幾乎所有人聽到“印飛”在做的事情,都會覺得這個項目很靠譜,極有可能成功,這給了我很大的信心。

“黑馬大賽·出海賽”就是我回國後才知道的。“印飛”最終從海選中脫穎而出,並最終獲得了最高的排名。

一開始來參賽時,由於產品沒上線,我怕丟人,就把項目叫金融科技出海,不敢叫印飛。我知道自己不可能晉級。你什麽都沒有,怎麽晉級呢?你把印飛寫上去丟臉,還不如寫一個金融科技出海,過來看看別人怎麽做的,學習一下也不錯。

第一天是30進15。我是唯一一個沒有產品就進到15強的人,另外14個都是有產品、有業務、有數據,甚至有融資的團隊。第二天是15進5,再是5進3,最後是排名。我為什麽能夠排到最高的名次?我連產品都沒有,靠一張嘴就能擊敗對手嗎?我哪有這麽厲害呢?

背後我猜想的邏輯是,我這個項目可能真的不錯,任何人一聽就明白了。互聯網借貸這個業務,不是靠客戶累起來的,就是有一單賺一單。把中國的現金貸/現金分期放到印尼,就是可以賺錢。

搞定資金,鑄造壁壘

我曾有3個同班同學來自印尼。讀書時,我們之間很單純、友好,沒有任何目的性。我從來不會想到有一天會到印尼開公司。 

其中一位是當地非常大的金融家族,他家就有好幾家銀行。無論是他自己還是推薦朋友幫我,都沒有任何問題。他本人還做了一家電商,可以向我提供客戶、創始基金或者數據等方面的幫助。

另外一位同學是當地最大的一家銀行的高管,他會在牌照、政府關系、監管條件和銀行等方面提供支持。最後一個同學,他自己開了一家物流行業的公司,對整個創投體系、當地用人體系和勞動政策方面,可以給予我幫助。

在印尼開展業務,你也需要申請牌照,但不是每一家都申請。目前很多家都是無牌運營,政府還沒有監管到這個層面。

早在去年,中國和海外的玩家就已經在印尼放貸,對標國內外模式,誕生了比如印尼版的分期樂和印尼版的現金貸。你會發現,在監管風險和壞賬風險不高的情況下,他們的增長都還不錯,回報也很大。

我們相當於站在巨人的肩膀上做,會少走很多坑。

印尼 創業 印飛團隊
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