[轉貼] 學生貸款延長還款期問題多 - 李兆波

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學生貸款延長還款期問題多

學生資助辦事處建議為免入息貸款計劃進行改革,取消風險利率,延長還款期至15年,也會把走數的紀錄向信貸資料庫披露。

免入息貸款計劃常被人疚病,主要是貸款人要付高昂的利息。現時的制度是把利率訂在比發鈔銀行的平均最優惠貸款利率低3.409厘的水平,再加一個風險調整系數,以抵銷特區政府為學生提供無抵押貸款的風險。現時的息率是3.174%。借10萬元分10年攤還,每季還$2,928,全期利息付$17,120。新制度下如果也是分10年還,利率不變,每月還$974,利息共16,880。利率減1.5%,每月還$905.6,總利息為$8,672。分15年還每月更只付$628.6,總利息$13,148。

分15年償還未必是好事,總利息也要1萬3千多,最理想是每月還近900元,總利息不到9千元。減利率的方向是對的,最理想是在畢業後才開始計算利息。延長至15年其實作用不大。畢業後除非找不到工作,否則每月還1千元不算是過份。延長至15年每月還少了,但利息多付了。只是為了升學要還款15年,其他更大的貸款如按揭真是不知道何時才可以償還。更嚴重的是小小的進修貸款也管理不善,人生不知有多少個15年。根據資料,去年有1.3萬人拖欠共2億元貸款,平均每人約15,000元。有1萬3千人拖欠近2億貸款並不出奇,因為問題的中心是管理債務不善。

建議的貸款目的只有進修,這比起現在包括生活費為佳。當貸款的目的包羅萬有時,一定會有貸款人濫用,風險便增加。我個人贊成把資料交予信貸資料庫,以減少有人濫用貸款而忽略後果的情況。這不是私隱不私隱的問題,銀行、財務機構、學生資助辦事處有責任知道貸款人的風險。有人就是借了不還,吃喝玩樂,外表身光頸靚,結果由他人承受,金融海嘯及歐債危機就是由管理債務不善而來。因此在不損學生進修機會的大前提下減息的方向正確,但要對一些害群之馬加以適當手段,以防止其不良方法禍害他人,甚至是整個金融體系。

貸款人借了錢進修前,要小心評估是否有能力償還債務。現時市面上課程良莠不齊,不小心計劃時一方面債務增加,另一方面薪金卻不增加,結果可能是消費性多於投資性,養活了課程卻養活不了自己。

李兆波

中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師

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不只經濟面對通貨膨脹, 學歷也是, 大學畢業舉目皆是, 「大學畢業」是「叻仔」,

會出人頭地那個光環早在十多年前已經消失了, 當人人都是大學生, 什麼代替這個光環?

答案是更高的學歷, 碩士, 博士等等等等, 但要知道讀碩士, 博士比學位畢業生需要面對更大風險,

他們自己與未來老闆都要博奕, 自己需要思想爭扎, 要麼再過三個月都找不到工作, 需要考個車牌做送貨員,

做快餐店嗎?  老闆會想, 博士來做送貨, 快餐店? 說笑嗎?

我尊重碩士和博士, 因為他們用自己的生命和金錢於螺絲般細小的學科研究研究再研究......

但我比較喜歡博覽群書, 什麼都略懂會比較有趣,

印象深刻的是電影<赤壁>(電影好不好看則見人見智, 哈哈......)裡金城武飾演的諸葛亮,

你彷彿看出他身旁有才氣散發出來, 談起話來, 氣定神閒, 什麼都懂而精卻謙虛的說:「略懂。」

這句「略懂」, 已成我的目標。

你也「略懂」了沒有?

 

發表時間:2011年11月19日 | 評論 (0) | 全文

[轉貼] 適當地向預繳式消費說「不」- 李兆波

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適當地向預繳式消費說「不」

預繳式消費是雙面刃,用得其所,消費者能以優惠的價格購買貨品或服務,節省金錢;但用不得其所,消費者便要蒙受損失,就像早年有些瑜伽中心突然結業,令不少學員損失已預繳的學費。根據消委會的數字,在2009年及2010年這兩年每年就有約8000宗涉及預繳式消費的投訴。

從消費者的角度看,既然相關貨品或服務就算是正價都會購買,現在只需付出較低的價格便可獲得,何樂而不為?而從商家的角度看,消費者的預繳式消費能為他們提早獲得現金流。商家可以用這些金錢投資店鋪、付款給供應商,甚至是投資於股票市場,賺取利息或價差,所以商家樂意以折扣及優惠吸引消費者作出預繳式消費──這便是預繳式消費對買賣雙方的好處。

然而,針無兩頭利,預繳式消費最為人詬病的地方,就是它潛藏不少風險。消費者的預繳式消費能否兌現,很視乎該商家能否持續經營。舉例說,消費者向一家商舖購買大量現金優惠券,如果該商舖突然倒閉,該批現金優惠券便會成為廢紙,消費者到時便一無所有,損失慘重。另一個常見的預繳式消費的缺點就是有使用限制或是消費後才發覺不合適。假若消費者作過多預繳式消費,遠超他∕她能使用的次數,這可能比消費者用正價購買產品或服務花費更多金錢。

很多時候,商家的銷售人員受過訓練,能夠窺探消費者的心理。他們憑著出色的口才,令到消費者作預繳式消費。如果讀者是「耳仔軟」的一群,又擔心自己容易作出預繳式消費,就要緊記以下五部曲:

一、經常提醒自己「耳仔軟」的性格「缺失」;

二、撫心自問,這些貨品或服務是自己「必要」或是「想要」的;

三、預繳式消費有沒有特別的條款限制,數量有沒有遠超所需;

四、該商家是否信譽良好,會否突然倒閉;

五、若然倒閉,自己能否承受所損失的金錢?

適當地運用預繳式消費,商家及消費者都能獲得好處,是一個雙贏的局面;但當情況有變,消費者便要學懂在適當時間向預繳式消費說「不」,否則損失的就是消費者自己。如果消費者覺得說「不」很困難,他們在光顧商舖時,乾脆不帶信用卡或提款卡,從而避免使用信用卡或提款卡作出預繳式消費,或是找一名能說「不」的朋友陪伴吧!

李兆波

中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師

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我認為中庸之道過猶不及, 有餘錢, 在可承受風險範圍內買適量套票會可以接受的,

對於店鋪, 他們可以把資金回籠, 再投資, 也能令消費者建立Brand loyalty,

對於消費者, 他們可以獲得優惠, 消除價格的因素下, 放心嘗試不同的貨品

 

發表時間:2011年11月19日 | 評論 (0) | 全文

台灣收獲

最上左起:

<<再貴也能賣到缺貨的祕密:讓好品牌一秒現形,顧客立刻買單的13大策略>>

<<衰退危機下的6大價值型投資>>

<<希特拉的私人圖書館>>

<<商業週刊>>(最新一期?)

中間左起:

Jesu - Opiate Sun

魏如萱 - 不允許哭泣的場合

下面左起:

皮革製作小工具, 銅片, 刀片

<<你何時要吃棉花糖?:時間心理學與七型人格>>

<<Up in the Air>>

 

收獲豐富, 為免自己去到書店會發了瘋狂買書, 於是事前跟自己約法三章不許買超過五本書,

最後只買了四本跟一本[商業週刊], 其實我還在旅程其中兩個早上買了兩份報紙,

因我想知道HTC告蘋果的訴訟有結果了沒有。最後回到香港上網查看原定於美國時間11月15日會宣判押後到21日......

然而還是專程乘小黃去了一間名為印地安皮革創意工場去參觀參觀, 店內許多半製成品, 工具繁多,

真是皮革友的樂土!

 

發表時間:2011年11月19日 | 評論 (0) | 全文

獨立從一個人旅行開始

朋友都問我一個人去旅行幹麻?

每次我都會公式的答:「我想獨立。」

事實上這個旅程我一點都不覺得悶,

悶這個感覺其實是人如何善用時間而已,

所以我十分討厭有人說悶, 無聊, 我立刻想把他們幹掉, 

可以的話把他們餘下的時間轉賬到我那裡,

這個世界的問題永不像閣下所以那麼好/糟, 凡事打八折好了, 

那怕是那位你認為是最差或是或好的朋友,

也許你只是襄王有心那位, 不要緊, 我們也只是宇宙微塵也不如的生命體,

好好活好自己已經好好了。

發表時間:2011年11月19日 | 評論 (0) | 全文

台灣之旅

最近正在計劃台灣之旅, 星期日便上機了, 還未收拾行李, 查看台灣氣象網才發現我大駕光臨那四天全是下雨......心情當堂打折, 忽爾從facebook看到一位有品味的朋友貼上魏如萱的新歌, 她正好撫平我鬱悶的情緒, 中間還有一段法文的詞:

 
mon chéri, 
tu me manques, 
bonne nuit, bisoux bisoux
 
她唱得很有氣質......很想有人在我耳邊唱著......
 
她也喚醒我對法文的熱情, 奈何上一次學法文的經驗實在太爛......我想待明年有時間正式再學法文, 把法國妹!! 
 
 

 

發表時間:2011年11月10日 | 評論 (0) | 全文

[轉貼] 完美之理財觀 - 李兆波

 完美之理財觀

 
近日股市大為波動,人們紛紛尋求將財富增值。而香港社會節奏急速,人人亦為著他們之生活去拼博,我們更為了小小的「著數」花盡無比心思。可是我們有沒有想過,怎麼才會能完美地理財?答案是不可能,就算是富可敵國的富豪,雖然生活無憂,但仍要為業務王國的增長而奔波,否則業務一落千丈,難以向股東及祖先交代。
 
 
我想完美理財之首是健康,沒有健康,甚麼也談不上。可惜健康往往是我們忽略了最重要的理財特質,這不只是身體上的健康,還有心靈上的健康。心理上的健康與理財之道有甚麼關係?當然有吧,你們想想,若你們有億萬財富,但弄致終日誠惶誠恐的話,那對自己又有甚麼好處呢?另一方面,有些人天生有些疾病,或是應付不了現在充滿壓力的工作環境,這都有礙他們的財富管理。曾有不少例子說明就算是大型上市公司的高層,都會因疾病而要退下火線,甚至很快便離世。
 
因此,身體健康,知足常樂是理財之首。在實際層面,你可以將將薪金分為4份,交稅者為5份。先交稅,後使用。把30%作為生活費,因為生活是人人都必須的,也是理所當然的,人工作也是為了生活。另外30%為給父母之用,因為父母養育子女成材,給他們家用也很應該,而作為子女,應有此念親恩之心。想深一層,能給錢予父母代表你有能力,況且能給予家用的日子也不會很長,要好好珍惜。
 
餘下30%為儲蓄,包括強積金的10%。儲蓄是為不時之需,有朋友就是因為沒有儲蓄,所以在她失業時,驚恐萬分,幸有朋友相助,才能渡過難關。有信仰的把10%為十一奉獻,若沒有信仰者,可作為慈善用途,當以積福。筆者相信善有善報,多作善事,幫助弱勢,社會才得以平衡和諧。
 
致於有讀者會問,若我的薪金只有8000元,那怎能以30%作生活費。答案是可以的,若薪金是8000元,30%即是2400元。有朋友的而且確是不需要花2400元作生活費。因為她上班時是帶飯的。而且是找一些在住所附近的工作,車費亦只是數百元左右。因此她的生活十分知足愉快。相反,有人覺得8000元當然是不夠,亦有人8萬元也不夠,有些終日煙酒不離,常玩至通宵達旦,可能未老先衰。
 
世上沒有完美的理財之道,是在乎你怎麼樣看「完美」,能知足健康是很不錯了。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師
發表時間:2011年11月9日 | 評論 (2) | 全文