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結識甚麼朋友,便花甚麼開支 - 李兆波

我有一位朋友M,她今年23歲,在一大機構做兼職工作,月入大概三千多元。M與父母及姐姐同住在自置的公屋單位,是小康之家。她的父親已退休,而母親在菜檔做兼職工作,姐姐是一名文員。
 
她常向我說薪金不夠應付日常開支,她說因為放假時都會與朋友們出外吃飯,及唱K,每次支出都要400至500元左右,所以收入都不夠開銷。我問她為何不找一份固定的工作,那便可以有多些收入。她說從前在某大金飾店當售貨員的工作,每日工作時間都很長,雖然收入穩定,但她覺得好辛苦,於是辭職不做。我問她父母是否贊成她的做法,她說媽媽非常贊成她的做法,說只要賺到的收入夠她去玩便可以了。
 
各位親愛的讀者看完這個案後,是否都有一種似曾相識的感覺?是否在你身邊都會有年青人只做兼職工作,而理由是可騰出多一點時間去玩樂?
 
我始終不認同這種生活模式,因為每人都應該有自己的責任要負,如是否可以為自己的未來好好的計劃一下,可以訂下一個目標給自己,要去甚麼國家旅行,需要多少旅費,那便可為自己訂下一個儲蓄的目標。又可以每月固定給家用給父母,好讓他們有多些零用錢去飲茶或約老友記去廣東短線團,以盡一點孝心。
 
很多人都是普通打工仔一名,靠工作的收入來應付日常生活的開支。除了支付家用外,生活上的衣食住行,都會看著收入來用,餘下的會儲蓄起來。我第一次乘飛機是我讀MBA去加拿大交流時,很多人現在很年少時已去旅行了。
 
有一位朋友在工作6年後才去希臘,他先從香港乘飛機往蘇黎世,在蘇黎世再轉機往希臘的首都雅典,全程大概需要14小時。抵達雅典後,他便乘巴士到碼頭,再轉乘大輪船前往目的地米可洛斯島;在船上,他睡在甲板上,看著橫渡的愛琴海,藍天白雲,那種美麗,寧靜,至今依然深深的刻在他的腦海裡。
 
他說下船時竟有一個人朝他這方向跑過來,這個人竟是他在香港的一位朋友,朋友說在碼頭已等了他三天,知道他來了希臘,於是想出此鬼主意,想給其一個驚喜。有時候朋友不一定是吃喝玩樂的一類。你結識了甚麼朋友,便決定了你的開支。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師
 
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關於儲蓄本人有小小心得分享, 其實儲蓄跟減肥的原理差不多, 今天吃(花)多了, 下兩餐(次)便少吃(花)點, 盡量拉上補下, 或者嘗試想辦法盡量以別人的錢來做自己的事。
 
例如, 我會在旅行前努力做多些皮革製品售賣, 換取多點旅費。
 
人人都懂如何花錢, 但如何賺錢似乎真的不太多人懂得, 小弟經常挑撥身邊的朋友花點時間做點屬於自己的小生意, 但換來的答案總是這樣:
 
「我不懂啦!」
「我不知道可以賣什麼!」
「我沒時間。」
 
全都是藉口, 人們總愛以藉口去包裝自己成悲劇主角。
 

何去何從

 「這是最壞的年代,也是最好的年代。」(It was the best of times, it was the worst of times.) 這是「雙城記」的名言。

 
在這個時候我們應三省吾身, 不再局限自我, 從來自出娘胎後便跟風險為伍, 風險不能完全避免, 所以不應相信那些所謂「保本」的投資, 
 
所以, 這段時間本人打算那未來六個月(計劃至23/4/2012)不再把金錢放進股票市場, 在這段時間裡我會建立模疑投資組合, 寫下筆記方便整理思緒, 
 
也會在這段時間裡博覽群書, 我感覺自己時間不多, 所以不應再把時間白白溜走。
 

我的人生

自大學畢業後, 一直不知道自己想做什麼職業, 因我主修的是心理學, 理所當然是當心理學家, 但因為家母患上抑鬱症, 身為兒子的我頓覺快要被壓力壓死。

 
每天晚上都聽到母親房間傳來啜泣聲, 有時房間明明沒有人但我也彷彿聽到......有時我害怕聽到在寧靜的晚上傳來巨響, 怕母親於房間跳樓......這幾年都被這些事情纏擾我。
 
退而求其次想, 一個病人我已是這樣, 若「不幸」當上心理學家會怎樣? 每天都會遇到林林種種的病人, 每個人都希望在你身上找到解決問題的方法。
 
於是, 畢業後我也人云亦云遞交我的碩士報名表, 我十分清楚我不會被取錄, 我只想擺出一副我還想讀書的姿態, 好向父母交代。
 
畢業後因暗戀一同學, 得知其對葡萄酒有興趣, 還去上課, 於是因為我想向其拋書包所以毅然寫求職信給全香港的葡萄酒公司自薦, 終於被現在這間取錄了, 但被取錄後才得知她那個課程只是一個兩堂的短期課程......
 
夠黑色幽默嗎? 哈哈......(苦笑)
 
不要緊, 反正我希望以我的生命去測試我的適應能力, 你們理所當然去做一些跟學程相關的工作, 我偏走一條與別不同, 全不知曉的路, 成功比你們的難, 但滿足感遠比你們的多。
 

[轉貼] 為甚麼每月只儲得800元? - 李兆波

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為甚麼每月只儲得800元?
 
上文「夫婦儲錢結婚買樓記」中提及有男女一拍拖便開了聯名戶口,8年後有儲蓄8萬元,反而父母有22萬元可以供借貸。網上有熱烈的討論指為甚麼兩人8年來只有8萬大元。即是每月儲833元。每人每月儲錢不足450元。男的在政府任職社工,女的在大型交通機構工作,兩位月入應該約有3萬元,儲蓄比率是2.7%,即是每100元收入花去了97.3元,是理財不善的好例子。
 
 
你可能會說強積金為他們儲蓄10%的收入,只是強積金要在65歲時才可以領取,不可以解決當前之急。有朋友說香港有不少人每月都沒有儲蓄,或只是很低的數字。若是家庭問題如要照顧父母、進修等理由還可以說得通,低收入可以說是理由但也不一定儲不到錢。最根本的原因是花費。想擺30圍酒但每月只儲到800元是妙想天開,要利用借貸更是踏上不歸路的起步點。
 
兩人有3萬元的收入不算低,我很有理由相信其消費模式出了問題。舉例說,身邊有不少朋友用iPhone。對於高收入的人來說,iPhone不是甚麼,但更多的是低收入的人用上了昂貴的手機。心裡以為機價是免費的,原來每月要付出比平常高數倍的月費,因此不是免費的。有了此東西,一定會不斷的換新機,成為信徒。我不是說iPhone不好,只是不是適合所有人。
 
父母要借出大筆金錢予子女作結婚之用以求風光體面,其實莊嚴一點便可。當形式超過了自己的負擔能力,而涉及的是消費而不是投資,其實是埋下計時炸彈。消費是快樂的,但不會令你累積金錢,投資卻可以。父母要求風光體面,子女只能儲蓄低水平的收入,看來兩者有必然的關係。
 
我在2月開始此專欄時曾寫了一篇文章,叫「反思沒有財富可管理的原因」。當中有父母一項。自己當然有責任。低收入用上高消費模式一定是錯的,月入3萬元每天最好花不超過1000元,要花的話(如去旅行)便要好好計劃。最好是把收入減去稅款及儲蓄才去花,才去決定消費模式,成功的機會較大。開始便消費模式行頭,即未學行先學走,跌倒是遲早的事。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師

[轉貼] 夫婦儲錢結婚買樓記 - 李兆波

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夫婦儲錢結婚買樓記
 
身邊有一些普通收入的朋友同事都會選擇租屋來居住,原因是沒法拿出三成首期,因而無法買樓置業。
 
 
如月入$13,000,想申請政府公屋又不符合申請資格;想置業,除非問父母借貸,否則根本沒有可能有首期;而現實是父母都需要一筆養老金,不一定可以幫助子女置業。如有數個子女,那應該幫助哪名子女去置業呢?這又會加添一些無謂的爭吵,傷害家人之間的關係。因此很多人都為住屋而煩惱不已。
 
最近收到一讀者的電郵,他是一名32歲男士Y,與女朋友拍拖8年,正準備結婚。Y現時在政府任職社工,而女朋友則在一大型交通機構工作,他們月入都是穩定一族,但因為女方父母希望女兒能嫁得風風光光,要求男方要擺30圍酒席,以普通貨式6,000元一圍來計,連雜費要20萬元,加上禮金,金飾,大概要30萬元。
 
他們兩位在拍拖時已有結婚打算,開了聯名戶口,已儲蓄了8萬元。其餘22萬元打算向父親借貸,再慢慢歸還。酒席解決了,還有另一問題未解決,那是住屋問題。他們原先決定租屋住,但因為近來的租金非常昂貴,他們又想多儲蓄一點金錢,便決定先住在父母家裡,等儲夠金錢後再置業。
 
所謂「相見好,同住難」,婚後與家人同住了半年後便改變初衷搬出去租屋住。租金已佔了他們三分一的收入。近來物價飛脹,更令他們百上加斤。他們問我如何能令其困境紓緩一點?
 
依我的意見,當初應不要花太多金錢於風光的事情上。想儲蓄多一點金錢,必需減省無謂的開支。我會建議Y先搬回父母家暫住,這可減省租金及相關的支出,再把部份支付家用給父母,以分擔父母的負擔。另外,亦可與妻子商量在家中的家務事宜如何分配,如洗碗、打掃家居。有空時可下下廚,烹調一兩味小菜給父母品嚐,相信這可以大大改善婆媳關係。假期時,與父母到茶樓品茗,這些看來細眉細眼的事情,已可令父母高興。
 
他們亦可以在日常開支方面看看有甚麼可以慳一點,例如返工時,不要出外吃午餐,可以自己製作便當,帶回公司吃。便當的款式可以很多元化,在圖書館內可以找到一些教人製作便當的書籍。那些便當的材料既便宜又有營養,非常可口吸引。
 
假日消閒活動,可以到郊外野餐、行山,既可呼吸新鮮空氣,又可鍛鍊身體,可強壯心肺功能,大家又可以有多些時間分享日常遇到的趣事,既可增進感情,又可加深彼此的了解。
 
少花金錢,儲蓄彈藥,無論是那特首用了多少年才建成居屋、或是買私人樓,當機會來時便可以昂然入市。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師

最近生活

 最近工作很繁忙, 無暇寫blog, 身心的確有點疲累, 短期的人生目標放在下月中的台灣之旅, 天真的我實在想把人生的所有交換我一個人的台灣之旅快來......(但還未篇好行程)

皮革製作進度: 現正趕製一長夾, 增加現金流嗎......

股票方面: 依然虧損