[轉貼] 為甚麼每月只儲得800元? - 李兆波

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為甚麼每月只儲得800元?
 
上文「夫婦儲錢結婚買樓記」中提及有男女一拍拖便開了聯名戶口,8年後有儲蓄8萬元,反而父母有22萬元可以供借貸。網上有熱烈的討論指為甚麼兩人8年來只有8萬大元。即是每月儲833元。每人每月儲錢不足450元。男的在政府任職社工,女的在大型交通機構工作,兩位月入應該約有3萬元,儲蓄比率是2.7%,即是每100元收入花去了97.3元,是理財不善的好例子。
 
 
你可能會說強積金為他們儲蓄10%的收入,只是強積金要在65歲時才可以領取,不可以解決當前之急。有朋友說香港有不少人每月都沒有儲蓄,或只是很低的數字。若是家庭問題如要照顧父母、進修等理由還可以說得通,低收入可以說是理由但也不一定儲不到錢。最根本的原因是花費。想擺30圍酒但每月只儲到800元是妙想天開,要利用借貸更是踏上不歸路的起步點。
 
兩人有3萬元的收入不算低,我很有理由相信其消費模式出了問題。舉例說,身邊有不少朋友用iPhone。對於高收入的人來說,iPhone不是甚麼,但更多的是低收入的人用上了昂貴的手機。心裡以為機價是免費的,原來每月要付出比平常高數倍的月費,因此不是免費的。有了此東西,一定會不斷的換新機,成為信徒。我不是說iPhone不好,只是不是適合所有人。
 
父母要借出大筆金錢予子女作結婚之用以求風光體面,其實莊嚴一點便可。當形式超過了自己的負擔能力,而涉及的是消費而不是投資,其實是埋下計時炸彈。消費是快樂的,但不會令你累積金錢,投資卻可以。父母要求風光體面,子女只能儲蓄低水平的收入,看來兩者有必然的關係。
 
我在2月開始此專欄時曾寫了一篇文章,叫「反思沒有財富可管理的原因」。當中有父母一項。自己當然有責任。低收入用上高消費模式一定是錯的,月入3萬元每天最好花不超過1000元,要花的話(如去旅行)便要好好計劃。最好是把收入減去稅款及儲蓄才去花,才去決定消費模式,成功的機會較大。開始便消費模式行頭,即未學行先學走,跌倒是遲早的事。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師
發表時間:2011年10月20日 | 評論 (3) | 全文

[轉貼] 夫婦儲錢結婚買樓記 - 李兆波

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夫婦儲錢結婚買樓記
 
身邊有一些普通收入的朋友同事都會選擇租屋來居住,原因是沒法拿出三成首期,因而無法買樓置業。
 
 
如月入$13,000,想申請政府公屋又不符合申請資格;想置業,除非問父母借貸,否則根本沒有可能有首期;而現實是父母都需要一筆養老金,不一定可以幫助子女置業。如有數個子女,那應該幫助哪名子女去置業呢?這又會加添一些無謂的爭吵,傷害家人之間的關係。因此很多人都為住屋而煩惱不已。
 
最近收到一讀者的電郵,他是一名32歲男士Y,與女朋友拍拖8年,正準備結婚。Y現時在政府任職社工,而女朋友則在一大型交通機構工作,他們月入都是穩定一族,但因為女方父母希望女兒能嫁得風風光光,要求男方要擺30圍酒席,以普通貨式6,000元一圍來計,連雜費要20萬元,加上禮金,金飾,大概要30萬元。
 
他們兩位在拍拖時已有結婚打算,開了聯名戶口,已儲蓄了8萬元。其餘22萬元打算向父親借貸,再慢慢歸還。酒席解決了,還有另一問題未解決,那是住屋問題。他們原先決定租屋住,但因為近來的租金非常昂貴,他們又想多儲蓄一點金錢,便決定先住在父母家裡,等儲夠金錢後再置業。
 
所謂「相見好,同住難」,婚後與家人同住了半年後便改變初衷搬出去租屋住。租金已佔了他們三分一的收入。近來物價飛脹,更令他們百上加斤。他們問我如何能令其困境紓緩一點?
 
依我的意見,當初應不要花太多金錢於風光的事情上。想儲蓄多一點金錢,必需減省無謂的開支。我會建議Y先搬回父母家暫住,這可減省租金及相關的支出,再把部份支付家用給父母,以分擔父母的負擔。另外,亦可與妻子商量在家中的家務事宜如何分配,如洗碗、打掃家居。有空時可下下廚,烹調一兩味小菜給父母品嚐,相信這可以大大改善婆媳關係。假期時,與父母到茶樓品茗,這些看來細眉細眼的事情,已可令父母高興。
 
他們亦可以在日常開支方面看看有甚麼可以慳一點,例如返工時,不要出外吃午餐,可以自己製作便當,帶回公司吃。便當的款式可以很多元化,在圖書館內可以找到一些教人製作便當的書籍。那些便當的材料既便宜又有營養,非常可口吸引。
 
假日消閒活動,可以到郊外野餐、行山,既可呼吸新鮮空氣,又可鍛鍊身體,可強壯心肺功能,大家又可以有多些時間分享日常遇到的趣事,既可增進感情,又可加深彼此的了解。
 
少花金錢,儲蓄彈藥,無論是那特首用了多少年才建成居屋、或是買私人樓,當機會來時便可以昂然入市。
 
李兆波
 
中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師
發表時間:2011年10月19日 | 評論 (0) | 全文

最近生活

 最近工作很繁忙, 無暇寫blog, 身心的確有點疲累, 短期的人生目標放在下月中的台灣之旅, 天真的我實在想把人生的所有交換我一個人的台灣之旅快來......(但還未篇好行程)

皮革製作進度: 現正趕製一長夾, 增加現金流嗎......

股票方面: 依然虧損

 

發表時間:2011年10月19日 | 評論 (0) | 全文

徐庶與諸葛亮

 

當我以為自己是諸葛亮, 自以為加入小公司能有更好的發展, 以為工作環境會簡單點, 工作滿足感會大點, 天真的想「成功」雖是遙不可及但不是沒可能發生, 若真的成功那我所佔「成功」的比率絕不比大公司的少, 因在大公司裡你只是一部機器裡的螺絲, 甚至更小的東西。

我以為勤力, 事事親力親為就是好員工, 為公司出謀獻計, 但其實碰上愛抑才貶能的老闆, 任你再好能力都會有點氣餒。

有時情願按本子辦事, 不為老闆出一謀獻一計好了。

 

 

發表時間:2011年10月16日 | 評論 (3) | 全文

[轉貼] 全民破產是解決美國經濟問題的良方嗎?

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全民破產是解決美國經濟問題的良方嗎?  
10月 12日 星期三 08:16 更新
《華爾街日報》—想要解決經濟危機嗎?想讓人們重新就業嗎?想要刺激經濟發展嗎?
 
 
這兒有一個辦法。見效快。相對簡便易行。
 
但是,這個辦法你不會喜歡。你肯定不會喜歡。
 
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違約。全國的債務人都按照《破產法》第11章的規定申請破產保護。
 
解決這一混亂局面的最快的辦法是讓全國數千萬貸款購房者停止支付抵押借款,停止償還其他債務,然後再讓另外數百萬人申請破產保護。
 
我說過,這個辦法你不會喜歡的。
 
我也很不喜歡這個辦法。人們借了那麼多錢卻不用還,肯定不是個辦法。
 
但是,你知道嗎?避免這種結局的最好時機是在5年前或是10年前,也就是在錢借出去的時候。
 
如今,良機已逝。
 
用全國性破產的方式來解決這些問題,是目前為止最少讓人反感的辦法。
 
這是因為造成經濟不景氣的根本原因不是政府對經濟的干預太多或太少,不是因為官僚主義、稅率過高或過低、貧富差距日趨擴大、政府債務過多或過少,不是因為公司或窮人的緣故,也不是因為「貪婪」、「社會主義」、不是中國或是希臘(新聞 - 網站 - 圖片)的問題,也不是同性婚姻的合法化。簡而言之,各路「專家」的說法都不對。
 
原因在於債務,笨蛋。
 
我們已經債台高築,而且還遠不止這些。如果說債務就像是一個大湖的話,我們現在就在湖底,而且被拴在湖底的鐵錨上。目前,美國所有家庭的負債總額已經達到13.3萬億美元。在一代人的時間內,這個數字已經增長了3倍。在過去的11年裡,這個數字翻了一番。目前,我們的負債比任何國家的任何時期都高。雖然經常聽到「資產負債表正在改善」的長篇大論,但事實並非如此。與4年前的峰值相比,人們的負債總額僅降低了4%。
 
其中很多債務是被減記的。
 
美國四分之一以上的抵押借款的貸款餘額高於房子的市值。很多房子的市值大大低於貸款餘額。在內華達和佛羅裡達等州,此類貸款總額簡直是天文數字。
 
關鍵要明白的是,這些錢正如我的一位基金經理人朋友所說已經「上天堂了」。換言之,這些債務的大部分永遠不可能在真正意義上得到償付了,不可能了。
 
想一想,如果企業遇到這種情況,它們會怎麼做?
 
這種事情司空見慣。如果銀行和債券持有人將錢借給一家公司,比如說,借給了10億美元,後來發現這家公司的盈利能力只能償付3億美元。接下來會發生甚麼情況?這家公司還會信守承諾去償還這永遠無法還清的10億美元債務嗎?股東會把已經拿到手的紅利支票送回公司嗎?他們會賣掉自己的房子替公司還債嗎?
 
絕無可能。這個公司將根據《破產法》第11章申請破產保護。債權人老實承認自己的失誤,接受損失,然後去搞定問題。他們會減記這些貸款,接受股權來代替。於是資產負債表面目一新,公司又開始正常運作。
 
購房者為甚麼不這樣做?
 
大多數反對意見的出發點是好的,但說的不準確。
 
我問過一位基金經理人,他說這會導致所謂道德風險。他問:如果有人看到別人不償還抵押借款也沒有大不了,那他自己為甚麼要償還呢?
 
我答:雷曼兄弟(Lehman Brothers)雖然違約了,但通用電氣(GE)和Verizon並沒有隨之違約,依然在支付債券的利息。這背後的理由是一樣的。你想保住你的信譽,想保住你的股本。
 
如果公司違約,那麼它的股東就要面臨慘重損失。如果貸款買房的人違約,銀行就會把房子收回。我想保住房子,也不想失去我的存款和信用評級。大多數人也都會這樣想。
 
有人會說,這將對金融體系產生非常可怕的影響。可是,銀行無論如何都必須面對現實。他們手裡的這些抵押品的價格已經跌到了非常低的水平。
 
有人會問,「那些草率借款的人為甚麼不承擔任何責任?」我的回答是:「那些草率放貸的銀行為甚麼不承擔任何責任?」
 
要求人們不要借錢沒有任何意義。人們改不了借錢的習慣。我還沒見過哪個華爾街的高管會拒絕一筆無息貸款。我還沒有見過哪個公司會在首次公開發行(IPO)的時候說:「不要給我們這麼多錢!」人們喜歡錢,給多少就敢要多少。
 
在自由經濟體系中,負有合理放貸的責任的是出借人。銀行向外貸款時應本著謹慎和負責任的態度進行。如若不然,他們靠甚麼賺錢呢?靠攬儲賺錢?要是那樣的話,用最低工資(新聞 - 網站 - 圖片)就可以僱到那樣的人。
 
有人會說,借款者違約是「不道德」的。啊呀,說這種話的人大多反覆無常。當一家公司要關掉工廠,將就業崗位挪到中國的時候,或者給業績不佳的首席執行長支付5,000萬美元的薪水時,他們會第一個跳出來支持。這時候,他們會說,「這和道德沒關係,伙計們,在商言商!」
 
但是,當普羅大眾要做同樣的事情時,他們就會高喊「不道德!不道德!」
 
我們的經濟可不是建立在道德和公平的基礎之上的。
 
T Mobile每月可不是按照 「公平」與否向我收費,而是按照契約。你的老闆不會因為你需要高薪就付給你高薪,他只按照「經濟價值」給你支付薪水。紐約(新聞 - 網站 - 圖片)証券交易所前主席迪克格拉索(Dick Grasso)將巨額獎金退回去了嗎?鮑勃納德利(Bob Nardelli)呢?迪克富爾德(Dick Fuld)呢?我們的經濟是牢牢地建立在契約的基礎之上的。除了契約,沒有其他。公司,還有富人,都是完全依照法律條文來行事的。
 
美國的抵押契約是允許違約的。美國半數州的銀行貸款屬於「無追索權」貸款。簡單地說,如果你不還貸款,只需將房子鑰匙交出即可,不用承擔不良貸款的其他責任。另外一半的州是所謂「半追索權」的州。在這種情況下,銀行可以要求你補足差額,但這個要求效果有限。簡單地說,銀行不能動你的退休金賬戶和基本個人財產。一般來說,你可以繼續擁有自己的汽車、個人財物,人壽保險這些東西往往也沒甚麼事。
 
大多數人,當貸款餘額遠遠高於房子的市值時,已經沒有甚麼財產了。
 
銀行心知肚明。當他們將500,000美元借給活期賬戶裡只有1,000美元的大巴司機時,他們心裡很清楚,這筆貸款的擔保只能靠這個房子。
 
如果他們不知道,好吧,他們本該知道的。他們的無能不是我們的錯。
 
有人很可能要說,「借了錢,就得還。」一般來說,我同意這個說法。我借別人的錢都會還。但是,適用於每一個人的道理不一定適合所有人。
 
現在,雖然我們有數千萬人無法償還債務,但是他們還是努力去償還。這就將相當龐大的一部分資金從社會經濟中抽離了出來。這意味著,這些人就不能正常地發揮作為消費者和工作者的功能。這就是為甚麼人們不光臨你的餐館,或者不去參加你開設的瑜伽班,或者沒有僱你重新裝修廚房的原因。
 
同時,數千萬或數億認真負責的企業主和僱員也受到了經濟不景氣的影響。這就是需求短缺的原因。這就是沒有人繼續招工的原因。
 
更糟糕的是,如果貸款餘額高於房子的市值,你也不想違約的話,那你也不能把家搬到可以找到工作的地方。你已經被你貸款購買的他們的房子困住了。
 
如何才能打破這個僵局呢?答案就是《破產法》第11章,大規模違約。果斷離場,一切一筆勾銷。
 
還有甚麼其他辦法嗎?
 
讓壓縮政府支出增加稅收來平衡預算?在正常的經濟形勢下,這都是可行的。但是,在目前的形勢下,在私營部門也開始大幅削減支出的時候,這些措施就可能導致災難性後果。大蕭條就是這樣發生的。我們現在的負債水平比大蕭條時期還要糟糕。
 
讓政府舉債?這是凱恩斯主義的解決方案。「消費者已經無法像瘋子一樣借債了,」信奉凱恩斯理論的人說,「因此山姆大叔這時候必須站出來替他們這麼做。」這只是把私營部門的瘋狂轉換為公共部門的瘋狂而已。
 
用刺激通貨膨脹的辦法?這可能是負作用最小的替代辦法。但是,這也是違約,只不過是換了一個名目而已。這不再是從造成了這種後果的、草率放貸的銀行那裡拿錢,而是掠奪老奶奶的存款。
 
發達的經濟體曾兩次經歷了我們現在面臨的困境──大規模債務狂歡後的嚴重宿醉。
 
第一次是20世紀30年代的美國,第二次是20世紀90年代的日本。
 
直到20世紀40年代大規模實施貨幣貶值,降低債務的實際價值,美國才擺脫了危機的困擾。
 
而日本直至目前還沒有從那場危機中走出來。他們正在經歷通貨緊縮,而政府債務已經迅速上揚。
 
防範道德風險的正確做法是懲罰那些輕率放款的銀行,讓他們承擔損失。
 
我已經告訴過你,你不會喜歡這個辦法的。我也不喜歡。但是別的辦法更糟糕。
 
撰稿:MarketWatch Brett Arends
發表時間:2011年10月12日 | 評論 (0) | 全文

維京人宣言

 

因一位朋友她熱愛北歐文化所以買了這本書了解北歐人的思想,

書不夠半天已經看完, 這是一本看完會會心微笑的書, 同時也很佩報他們那種破斧沈舟的勇氣,
 
他們活在當下的生活態度, 他們能把缺點變成優點的能力, 實在是令人讚嘆!
 
他們確實是歐洲一路奇兵! 是鬼才! 
 

 

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發表時間:2011年10月8日 | 評論 (0) | 全文